Ir “pretspēles” vistuvāk, lai mēs faktiski nāktu pensijā?

Pēc sertificēta finanšu plānotāja Silvijas Manentas teiktā, kura pārvalda vairāk nekā 70 miljonus dolāru ieguldījumos, kas saistīti ar sievietēm vērstā klientu bāzē, cilvēkiem ir maz stimulu to darīt. “Vecākas paaudzes mēdza uzturēt savu darbu savas karjeras labā ... viņi bija ļoti lojāli uzņēmumam, un šīs lojalitātes ietvaros lielākajai daļai uzņēmumu bija pensijas, kas rīkojās tāpat kā cita veida sociālā nodrošināšana. Bet pensijas, jo tās ir tik dārgas un tāpēc, ka procentu likmes ir bijušas zemākās, kādas viņi jebkad ir bijuši, vairs nepastāv ar privātām korporācijām.”Nozīmē, ka ietaupīšanas slogs uz zelta gadiem pilnībā attiecas uz indivīdu.

"Cilvēki paaudzēs meklē dažādus veidus, kā turpināt nodrošināt, lai nodrošinātu viņiem mērķi un ka viņi iegulda ienākumus, ko viņi vēlas gūt mūsu sabiedrībā.-Jean Accius, domu vadības vecākais viceprezidents, AARP

Atbalstot šo noskaņojumu ir personīgais finanšu konsultants Ramona Ortega, kurš uzskata, ka šī pāreja no uzņēmuma nodrošinātiem pensiju fondiem uz individualizētiem pensionēšanās fondiem, piemēram, 401 (k), ir galvenais iemesls, kāpēc daudzi eksperti uztraucas, ka mēs saskaramies ar potenciālu pensionēšanās krīzi, kas ir milzīgs Cilvēku skaitam, iespējams, nav pietiekami daudz resursu, lai dzīvotu, kad viņi pārstāj strādāt.

“Mēs neteicām cilvēkiem:“ Ak, hei, starp citu, mēs tagad mainīsim šo slogu jums ”, un tajā pašā laikā mēs arī neko nemācīsim par to, ko tas nozīmē , ”Ortega saka. Viņa ir nobažījusies, ka paļaušanās uz individuāliem ieguldījumu plāniem, piemēram, 401 (k), Roth IRA un pat kriptovalūta, liek galvenos pensionēšanās plānošanas rīkus cilvēku rokās, kuriem trūkst finanšu pratības, un atstāj tos nesagatavotus. “Tā ir šī ideja, ka“ izskatās, tas ir ļoti viegli, vienkārši nospiediet šo pogu ”, kad tā tiešām nav.”

Vēl vairāk satrauc tas, ka šī seismiskā maiņa notiek tagad, kad 2022. gada dzīves dārdzības pielāgošana bija 5.9 procenti, lielākais pieaugums gandrīz 40 gadu laikā. Tāpat pašreizējais inflācijas līmenis, tagad aptuveni 9.1 procents ir lielākais gada pieaugums kopš 1981. gada. Un, neraugoties uz smagu talantu trūkumu un šķietami lielās atkāpšanās darbinieku vadīto ietekmi, pašreizējās algas neatbilst šīm pieaugošajām izmaksām. Korporatīvās algas paaugstināšana, kas paredzēta vidēji tikai 3.4 procenti, joprojām izseko abas šīs likmes, savukārt darbinieki arvien vairāk un vairāk maksā par saviem pabalstiem. Un, lai gan dažas valstis un pilsētas ir pieņēmušas likumus, lai palielinātu minimālo algu, federālais minimums joprojām ir 7 USD.25 stundā un nav koriģēts 13 gadu laikā.

Kas attiecas uz sociālo drošību? "Neviens negaida viņu sociālās apdrošināšanas pārbaudi, un tas nekad nebūs pietiekams," saka Ortega, kurš nodibināja plaukstošo kampaņu, lai veidotu paaudžu bagātību melnajā un latīņu kopienās. Pēc 2035. gada sociālā nodrošinājuma ir paredzēts izskriet skaidras naudas rezerves, pēc tam tas var būt tikai trīs ceturtdaļas finansēts (un tādējādi ieguvumi būtu jāsamazina). Jaunajiem pensionāriem var būt grūti piekļūt šai naudai vispār. Tas ir tāpēc, ka 12 gadu laikā to amerikāņu skaits, kuri ir tiesīgi saņemt sociālo drošību.

Paturot to visu prātā, pensionēšanās izredzes daudziem amerikāņiem ir nepieejama, it īpaši krāsu un sieviešu kopienām. Un priekšlaicīgas pensionēšanās jēdziens var kļūt līdzīgs pilsētas leģendai vai finanšu pasakai.

Ievadiet, pretendē.

Bet vai tas ir reālistisks antidots tradicionālajai pensijai. Vai tā ir iespēja tiem, kas vēlas dzīvot ilgāk, piepildītāku dzīvi? Vai arī tās ir obligātas sekas, ko rada satraucošs personisko ierobežojumu un globālo faktoru sajaukums, kas nav kontrolēts?

“Nav vieglas atbildes,” saka Manent. “Nav viens veids, kā tas iet.”

Pretirināšanas potenciāls

“Pretirement”, vislabākajā gadījumā, varētu pavērt vēlākas dzīves iespējas cilvēkiem, kuri zina.

Ortega ir secinājusi, ka, šķiet, ka pretspēle ir saistīta ar klientiem, kuri neredz sevi sēžam mājās, vecākos gados nestrādā. Tā vietā, viņa saka, daudzi klienti vēlas strādāt savādāk. "Tā nav," es negribu strādāt."Tas ir," es negribu darīt šāda veida darbu, "" viņa saka.

Pandēmija-un tās masveida traucējumi mūsu darbam un personīgajai dzīvei-arī palīdzēja padarīt pretrunīgāku dažiem ļaudīm, piebilst Žans Accius, AARP domas vadības vecākais viceprezidents Žans Accijs. “Cilvēkiem ir bijis laiks domāt par to, ko viņi vēlas darīt ar savu dzīvi. Kas viņiem rada nozīmi? Kā viņi gatavojas savai veselībai un finansiālai izturībai, it īpaši novecojot?… Cilvēki paaudzēs meklē dažādus veidus, kā turpināt nodrošināt, lai nodrošinātu viņiem mērķi un ka viņi iegulda ienākumus, ko viņi vēlas gūt mūsu sabiedrībā.”

Kas sekoja, ir atkārtota izpēte tam, kā izskatās darba nākotne un tādējādi pensionēšanās. "Mēs redzam cilvēkus, kuri atgriežas skolā vai iegūst sertifikātu," saka Accius. “Cilvēki veic atgriešanos, kuros viņi ir atstājuši uzņēmumu, bet atgriežas dažādos uzdevumos vai dažādās komandās. Uzņēmumi palielina un maina, lai nodrošinātu jaunus izaugsmes veidus. Mēs redzam stipendijas un reversās mentorus. Mēs redzam cilvēkus, kuri strādāja vienā nozarē vai nozarē, tagad dara kaut ko citu, vai arī ienāk GIG ekonomikā vai uzņēmējdarbībā. Šeit spēlē daudz vairāk kustību un elastības.”

Dunlap uzskata šos centienus padarīt savus darba gadus “ilgtspējīgākus un sasniedzamākus” kā daudzsološus: “Ir neskaitāmi veidi, kā jūs varat iekļaut labākas robežas, lai būtu labāka darba un privātās dzīves bilance, pat ja jūs zināt, ka pilnīga pensionēšanās nav iespēja jums.”

Neatkarīgi no līdzsvara atrašanas, Accius atzīmē, cilvēki tagad meklē “nelineāru” dzīvi: “Šī ideja, ka tas ir taisns ceļš, nākotnē būs krasi atšķirīgs, tāpēc mums jāpārliecinās, ka sistēmas, kas mums ir, ir izveidotas var pielāgot to, kā cilvēki šobrīd dzīvo savu dzīvi tagad.”

Pretspēles ierobežojumi

Tomēr daži eksperti ir skeptiski noskaņoti pret Preperement spēcinošo kadrēšanu. “Pretire ir tikai vēl viens veids, kā pateikt, ka jums jāstrādā mūžīgi,” saka Demelza Campbell, kurai pieder finanšu konsultāciju bizness ar nosaukumu Vecāku bagātība. “Vēsturiski daudziem cilvēkiem, it īpaši krāsainiem cilvēkiem, pensijas jēdziens, jo šis flip-slēdis nekad nav eksistējis. Viņi vienmēr strādāja. Vienmēr bija vēl viens darbs, vēl viena grūstīšanās, vēl viena iespēja gūt naudu savām ģimenēm. Mans tēvs aizgāja no pilna laika amata, un tagad viņam ir divi nepilna laika darbi. Es plānoju aiziet pensijā no sava dienas darba līdz tam laikam, kad esmu 60. gados, ideālā gadījumā 50. gados, bet es iedomājos, ka es pati turpināšu darboties tik ilgi, cik vien iespējams.”Būtībā labi darboties vecumdienās bieži ir finansiāla nepieciešamība, nevis spēcinoša izvēle, vai tā ir ikviena pirmā izvēle.

"Ja esat melns vai brūns, ja esat LGBTQ+un ja esat sieviete, jūs, iespējams, neveicat tik daudz un tādējādi nepietiekami ietaupot no lēciena. Kad jūs to saprotat un ka jums ir paredzēts strādāt vēl 40 plus gadus, minimāli, tas ir uzreiz milzīgi un nogurdinoši.”-Tori Dunlap, dibinātāja, viņas pirmie 100 000 USD

Ar asprātību sievietes jau ir vairāk nabadzīgas pensijas gados nekā vīrieši, jo viņām parasti ir mazāk pensijas uzkrājumu, jo viņas biežāk strādā zemākas algas bez pabalstiem vai saskaras ar darbaspēka pārtraukumiem nesamaksātu aprūpes vajadzību dēļ. Šo demogrāfisko, Ortega piebilst, ka “divtik ietekmē” pensionēšanās finanšu krīze, pateicoties algu atšķirībām pa dzimumu līnijām, kas vēl vairāk palielinās atkarībā no rases, seksuālās orientācijas un vecāku statusa. “Ja jūs esat melns vai brūns, ja esat LGBTQ+ un ja esat sieviete, jūs, iespējams, neveicat tik daudz un tādējādi nepietiekami ietaupot no lēciena,” piebilst Dunlaps. “Kad jūs to saprotat un ka jums ir paredzēts strādāt vēl 40 plus gadus, minimāli, tas ir tūlīt milzīgi un nogurdinoši.”

Tad ir fakts, ka, jo ilgāk mēs dzīvosim, jo ​​vairāk naudas mums vajadzēs uzkrāt un jo ilgāk mums vajadzēs strādāt. "Kad jūs skatāties uz dzīves ilgumu, mēs redzam, ka, kaut arī ir lielas variācijas, cilvēki šodien dzīvo ilgāk, un viena no lielākajām bailēm ir tā, ka jūs pārdzīvosiet savus ietaupījumus," saka Accius. Vidējais amerikāņu dzīves ilgums ir 77 gadi, bet daudzi var sagaidīt, ka viņi dzīvos daudz ilgāk, labi 80 vai 90. gados. “Ir iespēja, ka jūs varētu dzīvot līdz 100 gadu vecumam. Vai esat gatavs ietaupīt pietiekami daudz visiem šiem papildu gadiem?”Ja nē, jūs varat sagaidīt, ka vēlu dzīvē strādās (un smagi strādāt).

Tas nozīmē, ka spēja nopelnīt ienākumus ārpus sociālās apdrošināšanas vai piekļūt augstas kvalitātes veselības aprūpes pabalstiem, kas pārsniedz federālo veselības apdrošināšanu, ko nodrošina Medicare-ne vienmēr ir garantija. "Jums ir cilvēki, kuri vēlas aiziet pensijā, bet nevar, un cilvēki, kuri nevēlas aiziet pensijā, bet tiek izstumti nožēlojamu iemeslu dēļ, piemēram, ageism," saka Kempbela. Negaidīta slimība vai invaliditāte var arī apgrūtināt personas darbu vai ierobežot viņu iespējas.

Kā sagatavoties saviem vēlākajiem gadiem (neatkarīgi no tā, vai jūs izvēlaties pretestību)

Neatkarīgi no tā, vai jums patīk pretestība, tā, iespējams, būs realitāte kaut kādā vai citā veidā nākamajām paaudzēm. Vecāki tūkstošgadnieki jau ir samierinājušies ar ideju vienmēr strādāt; Saskaņā ar 2021. gada aptauju 61 procents uzskata, ka viņi paliks darbaspēkā pensijas gados. Un tas ne vienmēr ir vissliktākais pasaulē daudziem cilvēkiem.

“Būt piespiestu strādāt uz nenoteiktu laiku,” saka Kempbela, nav ideāls. “Bet, ja nepārtraukti nopelnīt naudu nodrošina iespēju pieņemt lēmumus, tur ir iespēja. Tas ir par izvēles izdarīšanu, nevis izvēli, kas jums jāizdara.”

Tātad, kā var plānot līdz pirmslēkšanas dzīvesveidam, kas nav nepieciešams, lai savilktu galus, bet gan par to, kas rodas no izvēles? Lūk, ko iesaka mūsu eksperti:

Viens. Sāciet plānot (un ieguldīt) agri

"Tas nav [tikai], cik daudz jūs ieguldāt, bet cik ilgi jūs ieguldāt, un jums pēc iespējas ilgāk jāpalielina savs laiks un interese," saka Ortega. (Asprātība: ieguldot USD 1000 30 gadu vecumā un ļausot tām uzkrāt procentus uz 36 gadiem, jūs piesaistīs tikai aptuveni 5800 USD. Tie paši USD 1000, ieguldīti 10 gadus iepriekš, būtu gandrīz divreiz vairāk vērts, ka līdz 66 gadu vecumam-un tas, pieņemot, ka nekad šajā kontā jūs nekad nepievienojāt vairāk naudas.) Bet viņa nenozīmē tikai faktiskos dolārus bankā. “Jums ir jāizdomā, kāds ir jūsu gala mērķis, un jo ātrāk jūs darāt, un jāpiešķir laiks, lai plānotu šo nākotni, jo labāk."Viņa ierosina sadalīt šo plānu piecu līdz sešu gadu solī, lai palīdzētu lietām justies sasniedzamākām:“ “Nākamo piecu gadu laikā es ceru sasniegt finansiālu, lai sasniegtu mani līdz šim mūža mērķim.""

Rādītājs. Esiet gatavi negaidītam

Izpratne par to, kā to izdarīt, saka Accius, ir lielākā finanšu dāvana, ko varat sev dot. "Daļa no sapņu padarīšanas par realitāti ir izprast ekonomiskos satricinājumus, kas varētu nākt ceļā un būt viņiem gatavi," viņš saka. Ortega piebilst, ka cilvēki to novērtē vairāk nekā jebkad agrāk. “Viņi saprot, cik svarīgs ir ārkārtas krājkonts, jo ieradās Covid un ikviena [ieguldījumi] tika uzspridzināti.”

3. Dzīvo savos līdzekļos

Kempbela ir liecinieki daudziem pensionēšanās vecuma cilvēkiem par zemu novērtējumu, cik daudz viņiem jādzīvo vēlākos gados. "Jūs nevarat gaidīt, kamēr esat 60. gados, lai apskatītu, kā jums izskatīsies jūsu pensija," viņa saka. Viņa iesaka, ka vēlākais jūsu 50. gados nosakiet, cik daudz naudas jūs sagaidāt, lai dzīvotu, un pēc tam mēģināt to darīt. “Vai jūs varat praktizēt dzīvošanu šādi 6 mēnešus? Uz gadu? Kā tas izskatās?”Tiešsaistē ir daži bezmaksas budžeta kalkulatora rīki, lai palīdzētu to atvieglot.

4. Atrodiet pasīvos ienākumus

Tā kā jūs, iespējams, nevarat vienkārši atmest vai samazināt savu darbu, ir saprātīgi atrast pasīvus ienākumu avotus, ja iespējams. "Ja jūs esat ārpus darbaspēka un neradat ieņēmumus, jums, iespējams, būs ievērojami jāizmēra izmaksas, ja vien jūs neesat neatkarīgi turīgs vai nesaņemat kādu vienreizēju summu, izmantojot mantojumu," saka Ortega, saka Ortega. Nomas īpašības ir parastais antidots (lai gan mājokļu izmaksas daudziem ir padarījušas šo aizliegumu), tāpat kā uzņēmējdarbība. “Varbūt jūs esat Radītājs kaut kam, par ko varat panākt licencēšanas līgumu, vai arī jums ir grāmata, kas turpina pārdot.”

5. Ieguldiet savā nākotnē ..

401 (k) konts ir līdz šim visizplatītākais darba devēja atbalstītais pensijas konts-ja jūsu pašreizējais darba devējs piedāvā vienu, jums vajadzētu to ieguldīt, maksimāli palielinot sava uzņēmuma sakritību, ja piemērojams, un nepieskarieties, kamēr jums nav 60 gadu vecuma. (Ja jūsu uzņēmums nepiedāvā šo labumu vai arī jūs esat ārštata darbinieks, tā vietā izpētiet Roth vai SEP IRA.) “Sekojiet tam un pārslēdziet risku laika gaitā,” saka Ortega. “Kad jūs izvēlaties līdzekļus, it īpaši, ja esat jaunāks par 35 gadiem, jūs vēlēsities agresīvāku profilu, jo jums ir pietiekami daudz laika, lai tirgus varētu iet uz augšu un uz leju un vidēji. Kļūstot vecākam, ap 45 gadiem, pārejiet uz mērenāka riska fondu un, kad esat tuvu pensijas vecumam, ievērojami uzņemieties risku.”

Ar.… Un īsāka termiņa mērķi

Izmantojiet dažādus ieguldījumu kontus dažādām vajadzībām. Ortega iesaka vismaz trīs kontus: 401 (k), Roth IRA, kas ir līdzīga 401 (k), bet ļauj iegūt iepriekšēju piekļuvi, un brokeru konts, kuru, viņasprāt, bieži izmanto lieliem biļešu pirkumiem, piemēram, apmaksa mājai vai ligzdas olu, lai varētu atmest darbu un sākt biznesu.

Plkst. Atrodiet uzņēmumus, kas veicina daudz paaudžu darbaspēku

Liels šķērslis pret pretspēli, it īpaši tiem, kas neplāno sākt savu pusi, ir diskriminācija vecumā. “Daudzi uzņēmumi jebkurā laika posmā pārvalda piecas paaudzes,” saka ACCIUS, un, lai gan pētījumi rāda, ka zināšanas un kompetence pieaug līdz ar vecumu, pat divas trešdaļas strādnieku no 45 līdz 74 gadiem veca pieredze Ageism Ageism. Tas apgrūtina gados vecākiem pieaugušajiem, lai saglabātu esošo darbu vai atrastu jaunus. Uzņēmumiem jāpievieno vecums kā daļa no savas dažādības, kapitāla un iekļaušanas politikas, Accius konsultē. “Uzņēmumi, kas to nedara, ir līdzdalībnieki,” viņš saka, “bet tā ir arī liela kļūda viņu pamatnostādnēs. Darbaspēks noveco, bet tāpat ir patērētāju bāze. Sistēmisku problēmu risināšana viņu darba vietā izplatās kopienās, kurās dzīvo viņu darbinieki.”

8. Apsveriet aprūpes izmaksas

Viens no lielākajiem riskiem jūsu ilgtermiņa finansiālajai drošībai ir aprūpe. Neskatoties uz to, ka vairāk nekā48 miljoni cilvēku darbojas kā neapmaksāti aprūpētāji U.S. Mūsdienās tas bieži ir negaidīts slogs. "Jūs esat 20 gadu beigās, dzīvojat savu dzīvi, bet tad jums ir divi bērni un domājat:" Ak, pagaidiet, man ir jāmaksā par koledžu "," Ortega saka. “Tad tā ir viņu veselības aprūpe, viņu drošība. Un tad jūsu vecāki kļūst vecāki. Kurš par viņiem parūpēsies? Jums var būt ideja darīt noteiktas lietas, bet dienas beigās, turpinot jūsu dzīvi, šīs lietas sāks svērt vairāk.”Šiem aprūpētājiem bieži ir jāatstāj darbs agri, jāatsakās no akcijām un pilnībā jāatstāj darbs, un tas viss ietekmē viņu spēju ietaupīt.

9. Paļaujieties uz sevi

Manent prognozē, ka lejupslīde ir gaidāma lejupslīde, un viņas padoms ir pirmais, lai sevi izvirzītu pirmajā vietā. “Cilvēkiem jābūt reālistiskiem,” viņa saka. “Pat ja jūs nekad neplānojat atmest savu darbu, kā sabiedrību, mēs to nedarām vieglu vecāku vecumu cilvēkiem. Tas kļūs grūtāk un grūtāk. Es saku jaunākiem klientiem ietaupīt vairāk, nekā viņi domā. Jūs, visticamāk, pārlieku pārsniegs, nekā nepilngadīgie sasniegumi notiks tur, kur jūsu automašīna sadalīsies, vai arī jums, iespējams, būs jāveic operācija. Dariet tik daudz, cik varat, lai nebūtu atkarīgs no darba, no partnera, no kaut kā tikai jūs. Ja vēlaties, lai būtu dzīve, kuru patiešām vēlaties, izveidojiet to pats.”